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2020岐阜の保険ばなし ~終身保険とは? おすすめの商品は?~

生命保険

今回は、『終身保険』の話です。

生命保険には、

大きく分けて3種類の保険があります。

・定期保険

・養老保険

・終身保険

です。

これら3つの保険は全く機能特性が違います。

  【関連動画】YouTube生命保険とは?


今回はその「終身保険」の選び方をまとめてみました。

1.終身保険とは?

2.何歳まで保険料を払い続けますか?

3.まだまだ奥が深い終身保険

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1.終身保険とは?


その名の通り?

身が終わるまで、

つまり一生を保障してくれる保険です。

もちろん、

解約せずに契約していることが大前提ですよ。

(払い済み保険も含む)

定期保険や養老保険は、

ある一定期間の保障は約束しますが、

必ず期限が到来します。

 【関連記事はこちら】

 保障内容の確認で訪問(個人編)

 

対して「終身保険」は、

ずーっと、100歳でも120歳でも(笑)

いつか必ず保険金が払われます!


でも実際に、、、100歳まで保険料を払えますか?

ご心配なく。



2.何歳まで保険料を払い続けますか?


終身保険は保障は一生涯ですが、

保険料を支払う期間契約時に希望に合わせて選ぶことができます。


一般的に多いのは、

現役時代をリタイヤするタイミングにあわせて、

60歳とか65歳まで保険料を払うパターン。

 

その年齢以降は既に保険料の払い込みが終わっても、

契約した保険金額が一生約束されます。

その後保険料を払わなくても保障されるのが終身保険です。


つまり老後の年金生活から保険料を払わなくても

お葬式代など一定金額を約束してくれます。

また相続対策などにも相性が良く、

納税資金準備や遺産分割対策としても活用できます。

【関連記事はこちら】

 相続と生命保険


払い込み期間については、

実はすごく自由に選ぶことができます。

保険会社やご加入年齢にもよりますが、

最短で3年払いから5年、10年、、、

終身払い(生涯払い続けるタイプ)もあります。

 

払い込み期間を長くするほど保険料は安くなります。

 (注:合計の払い込み累計額は多くなります)

また一時払いや全期前納といって、

まとめ最初に一括で納める方法もあります。



3.まだまだ奥が深い終身保険


さて、終身保険の仕組みが理解でき、

払い込み期間を決めたら商品選びです。

商品選びのヒントは、

・低解約型

・運用方法

・保障内容

の3点を抑えておくと良いと思います。


①低解約型

通常の終身保険に比べて、

払い込み期間中の解約返戻金が

6~7割程度に設定されています。

 

つまり、払い込み期間途中での解約返戻金を少なくし、

そのかわり毎回の保険料が割安に設定されています。

比較的払い込み期間が短い場合は、

支払い続けるめどが立つので検討の価値があります。

一方、20年30年と長期にわたる場合は、

ライフプランや経営状況の変化するリスクが高いので、

慎重に判断をする必要があります。


②運用方法

一般的に終身保険は、

円建ての債券運用です。

保険会社は、

デフォルトリスクの低い優良債券を

期間満了まで保有することで

安定的な保障を契約者へ供給できるわけです。


その特性と同じく、

外貨建ての債券(主に米ドル建て)で

運用される終身保険も多数あります。

こちらも債券なので、

外貨ベースでは安定的な運用をします。

ただし、為替リスクなどは契約者が負います。

【関連記事はこちら】

 外貨建て保険の注意点


さらに投資信託のようなもので運用することを指示できる

「変額終身保険」もあります。

こちらは為替リスクだけでなく、

運用リスクも契約者に帰属します。

 

運用方法は契約者による指示により、

消極運用(安定資産)から積極運用(株式など)まで保有割合を選ぶことができます。

例えば、外貨株式を選択すると最近の米国株式高を享受できます。

(注:最近の傾向です)

【関連記事はこちら】

外貨建て保険と積み立てNISAとiDeCo


③保障内容

シンプルな終身保険は、

・死亡

・高度障害

・余命6ヶ月

のいずれかで保険金が受取人へ支払われます。


これらの保障に加えて、

支払い事由を

・がん、心筋梗塞、脳卒中

・介護

などまで対象を広げた商品もあります。


以上が、終身保険について知っていただきたいポイントです。

終身保険が絶対よいというわけではありません。

低金利がゆえにぜひ終身保険の特性を理解していただき、

必要有無を判断していただければと思います。

 

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